Wie Sie als Jungunternehmer mit der richtigen Finanzierung und Förderung den Erfolg Ihrer Unternehmung langfristig sichern.

Kein Plan? Kein Geld!

Grundvoraussetzungen für einen Kredit

Die meisten Jungunternehmer benötigen zwei bis drei Jahren nach Gründung einen Wachstumskredit oder Wagniskapital, entweder um weitere Produkte zu entwickeln bzw. „richtig“ in den Markt zu kommen, oder um mehr in Personal und Marketing zu investieren. 

Um eine Bank (oder einen Investor) davon zu überzeugen, positiv für einen Kredit (oder Wagniskapital) zu votieren, benötigen Jungunternehmer – wie bei ihrer Gründung – einen aussagekräftigen Businessplan sowie einen soliden Finanzplan – mit dem Ziel aufzuzeigen, dass ihr bisheriges Handeln eine gute Grundlage bildet, weitere Geschäfte zu tätigen. 

Aber: Man darf nicht erwarten, dass sich eine Bank ihr Urteil allein anhand der vorliegenden Fakten bildet, sondern muss die Informationen in kleinen für den Banker schmackhaften Häppchen auf einem Tablett servieren.

Der Banker ist kein Richter oder Hellseher und kann nicht sagen, ob die Unternehmung Erfolg verspricht, er kann aber seine Arbeit im Sinnes seines Arbeitgebers mit guten Gewissen machen, wenn er gute „Bewerbungsunterlagen“ für einen Kredit bekommt.

Vor allem dem Finanzplan kommt in diesem Zusammenhang eine zentrale Rolle zu. Er ist die fundamentale Aufgabe, die jeder Unternehmer leisten muss – für die Finanzierung und die zielgerichtete Verwendung der geplanten Mittel und damit letztlich auch zur Unternehmenssteuerung. 

Der Finanzplan muss zwingend folgende Vorschauen für jeweils drei Jahre enthalten: 

Für Business- und Finanzpläne finden sich mittlerweile unzählige Portale im Netz, auf denen man alle nötigen Vorlagen bekommt – teilweise mit Standardformulierungen und einem Zahlenwerk, an dem man sich orientieren kann. 

Standard? Reicht das? Bekommen Jungunternehmer Geld, allein weil sie die Formalien erfüllen? 

Die Antwort lautet ganz klar: Nein. 

Bei der Umsatzvorschau zum Beispiel geht es niemals darum zu zeigen, was Sie mit Ihrem Unternehmen an Umsatz erzielen können, sondern darum, was realistisch und plausibel nachzuvollziehen ist. Und woher wollen Sie wissen, was realistisch und plausibel ist?

Keine noch so gute Businessplan- und vor allem Finanzplan-Vorlage der Welt garantiert Jungunternehmern, dass ihnen eine Bank Geld leiht. Denn die Bank prüft – neben der fachlichen Eignung – immer, ob die Höhe des angestrebten Kredits plausibel und transparent ist: nicht zu niedrig und nicht zu hoch. 

Aber woher weiß man, welche Kredithöhe eher bzw. leichter zu finanzieren ist? 

Schauen wir und das einmal genauer an. 

Endstation: Bank

Warum Sie mehr brauchen als Ihren „Wunschkredit“

Auch wenn Jungunternehmer noch so überzeugt von ihrem Konzept sein mögen: Wenn lediglich der Finanzierungswunsch (die Kredithöhe) im Finanzplan abgebildet und untermauert wird, dass die geplanten Umsätze ausreichen werden, die betrieblichen Kosten samt Kapitaldienst (Zins und Tilgung) zu decken, ist beim Banktermin Schluss. Das ist so sicher wie das Amen in der Kirche.

Machen wir das einmal an einem Beispiel deutlich. 

Nehmen wir an, zwei Jungunternehmer möchten ein neues Lifestyle-Getränk auf den Markt bringen. Sie haben hinsichtlich des Businessplans ihre Hausaufgaben gemacht – am Ende steht ein gutes Konzept. Der Finanzplan wurde ebenfalls gewissenhaft „ausgefüllt“. Weil die beiden Unternehmer wissen, dass sie gemeinsam über das KfW-Startgeld insgesamt 250.000 Euro Fördersumme beantragen können, geben sie diese Summe auch als ihren Finanzierungswunsch an. 

Ein großer Fehler.

Es interessiert, wie bereits geschildert, niemanden, welcher Betrag „optimal“ für den Jungunternehmer wäre, also mit dem man am besten starten könnte. Es muss ein „interessanter“ Betrag für die Bank sein, das heißt: 

• Der Betrag ist durch die aktuelle Ist-Situation und die Risikofaktoren determiniert und 
• er ist anhand der Kapitaldienstfähigkeit finanzierbar 

Kurz: Das Konzept muss zur Finanzierung passen – und umgekehrt.

In unserem Bespiel wollten die beiden Jungunternehmer allein für das Erstwarenlager einen Betrag i.H.v. 120.000 Euro finanzieren. An der Zahl ist grundsätzlich nichts zu kritisieren, nur: Wenn man dann anhand der Umsatzvorschau samt Wareneinsatz erkennt, dass dieses Lager so groß ist, dass erst im zweiten Planjahr eine Auffüllung des Lagers erforderlich wäre, dann ist hier Schluss: Ein so großes Lager wird von keiner Bank finanziert. Aus Sicht der Jungunternehmer aber war die Bestellmenge „optimal“, weil dann die Stückkosten am niedrigsten waren.

Folgen wir dem oben genannten Beispiel, wird klar, dass die Unternehmer kein Geld für Ihr Vorhaben von der Bank bekommen werden. Warum? Weil die Finanzierung schlichtweg nicht plausibel und an das Konzept „angebunden” ist. 

Ganz anders würde es aussehen, hätte das Unternehmer-Duo eine kleine „Serie” mit Eigenmitteln produzieren lassen und diese auf 5 Test-Märkten erfolgreich verkauft.

Und Sie ahnen es vielleicht bereits: Mit dem Nachweis dieses erfolgreichen Tests hätte sich das Unternehmen finanzieren lassen können, auch wenn ein Lager von über 100.000 EUR nicht ratsam wäre.

Je mehr „Beweise“ Jungunternehmer für Ihr geplantes Vorhaben vorlegen können, desto besser und leichter kann eine Bank nachvollziehen, dass die Planung plausibel sein könnte. Gibt es hingegen keinen „Proof of Concept“, haben sie schlechte Karten. 

Die Wahrheit ist: Von 10 Anträgen finanzieren Banken gerade einmal 2. 

Was muss man also tun, um erfolgreich zu finanzieren?

Kontrolle ist gut – Vertrauen ist besser!

Worauf es bei der Finanzierung wirklich ankommt

Unabhängig davon, ob Jungunternehmer bislang eine „saubere“ SCHUFA und ein einwandfreies Kontoführungsverhalten haben, sind die folgenden Faktoren ausschlaggebend, ob sie Geld bekommen:

1. die fachliche Eignung,
2. der Zeitpunkt der Wachstumsfinanzierung,
3. die Höhe in Kombination mit der Art der geplanten Investitionen,
4. die Stimmigkeit des Konzepts mit der Finanzierung und, last but not least,
5. der Banktermin (Vorbereitung, Durchführung und Nachbereitung)

Bei allen Punkten (die fachliche Eignung ausgenommen) ist es sinnvoll, externen Rat zu Hilfe zu nehmen.

Versetzen Sie sich in die Lage eines Bankers, der einen Businessplan und Finanzplan zu bewerten hat. Hat der Banker ein besseres “Gefühl”, ein Vorhaben zu bewerten, wenn kein Expertenrat eingeholt wurde? Wie denken wohl die Marktfolge (Kreditabteilung) und Förderbank darüber?

Knapp 50 Prozent aller Jungunternehmer sind 5 Jahre nach ihrer Gründung nicht mehr am Markt, 80 Prozent derjenigen, die sich professionell beraten haben lassen, hingegen schon.

Das ist auch der Grund, warum der Staat Beratungen zum Unternehmensaufbau fördert (siehe BAFA Beratungsförderung). Denn die Begleitung der Konzeption durch einen spezialisierten Unternehmensberater deckt Schwachstellen in der Planung auf – und reduziert damit letztlich auch das Risiko der Kapitalgeber. 

Und ohne das Know-how eines Finanzierungsexperten kann die Bestimmung der richtigen Kredithöhe – in Kombination mit der Auswahl des passenden Förderprogramms – zu einem reinen Lotteriespiel werden. Und weder die Hausbank noch die KfW „zocken“.

Darüber hinaus darf nicht vergessen werden, wie wichtig die realistische Planung für die positive Entwicklung und die Steuerung des Unternehmens ist. Denn nur anhand der Parameter im Finanzplan kann abgeschätzt werden, ob die geplanten Umsätze realistisch sind, und ob die zukünftigen Ausgaben jederzeit bestritten werden können.

Förderkredite: Die Qual der Wahl?

Warum ein Förderkredit immer besser ist als der einer Bank

Selbstverständlich möchte jeder Unternehmer möglichst einen zinsgünstigen Kredit haben. 

Dennoch sollte man nicht nur auf den Zinssatz schauen, sondern auf die Laufzeit und mögliche Haftungsfreistellungen sowie eine tilgungsfreie Zeit. 

Diese Vorteile bieten vor allem Förderkredite. 

Unterschieden werden kann zwischen den Förderkrediten des Bundes über die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) oder über die landeseigenen Förderbanken. Im Bereich bis 125.000 Euro kommt das bekannte „StartGeld“ (ERP-Gründerkredit) der KfW in Frage. 

Grundsätzlich gilt: Jeder Förderkredit hat bessere Konditionen (siehe oben) als ein „normaler“ Bankkredit. Das heißt, das Angebot, welches die Bank macht, ist nicht unbedingt das beste Angebot für Jungunternehmer. 

Bedenken Sie, wenn Ihr Kundenbetreuer Ihnen eine Finanzierungsmöglichkeit offeriert, dann bedeutet das noch lange nicht, dass dies der richtige „Weg“ ist. Der Banker ist nicht ihr Unternehmensberater, sondern ein Geschäftspartner. Und niemand zwingt Sie, ein Geschäft mit ihrer Hausbank einzugehen, nur weil es schon eine Geschäftsbeziehung gibt. Wie im zwischenmenschlichen Leben gilt: Auch andere Mütter haben hübsche Söhne bzw. Töchter.

Deshalb sollten Jungunternehmer, sofern sie die Kriterien erfüllen, immer einen Förderkredit dem der Hausbank vorziehen.

BAFA Beratungsförderung

Staatliche Förderung zielgerichtet nutzen